Mutui Tasso Fisso o Variabile Classifica dei Migliori 5. Opportunità per l'Acquisto Prima Casa, ma Non Solo

Mutui Tasso Fisso o Variabile: Classifica dei Migliori 5. Opportunità per l’Acquisto Prima Casa, ma Non Solo

DiIvano Riccardo

Se siamo in procinto di acquistare la nostra prima casa perché vogliamo sistemarci, metter su famiglia oppure vogliamo investire i nostri soldi nell’investimento che più di tutti fa faville in Italia, il mattone, allora molto probabilmente avremo bisogno di accendere un mutuo. Per far questo occorrerà rivolgersi a una Banca o un’istituto finanziario che possa liquidarci questo credito a fronte di alcune garanzie, tra le quali lo stesso immobile sul quale viene acceso il mutuo, proprio per questo differente come strumento dal prestito finalizzato.

Di fronte a un’ampia gamma di opportunità e di scelte a volte opportune, altre volte solo apparentemente convenienti, occorre saper comprendere quale sia quella migliore. La questione, in primis, verte sulla possibilità di valutare e optare per l’applicazione di tassi differenti per natura (qualità):

  • Tasso Fisso.
  • Tasso Variabile.
  • Tasso Misto.

A prescindere dalle opportunità derivanti dall’applicazione di un tasso misto (variabile + componente fissa), ci occuperemo principalmente di sottolineare le possibilità di scelta in questi primi mesi del 2020 tra gli altri due.

Tasso Fisso vs Tasso Variabile

La scelta più importante, dunque, quando si accende un mutuo per l’acquisto di una casa (ma vale anche per ristrutturazioni, etc.), è quella inerente le condizioni economiche applicate. Tra queste spiccano, per ovvi motivi, quelle che determinano il costo delle rate che andremo a corrispondere: se per la quota capitale, in base al tipo di ammortamento scelto, la componente non varia granché, la parte della rata che corrisponde alla quota interessi, invece, è determinata in base alla scelta iniziale tra tasso applicato variabile o fisso.

Le Banche, per scelta e per prassi consolidata, sono solite applicare in maniera standard, tassi basati sugli Indici Interbancari (valori che oscillano a seconda della frequenza e in base a determinati parametri) + uno spread, ossia un differenziale lordo applicabile a discrezione dell’istituto stesso. Queste due componenti, solitamente, determinano il tasso d’interesse applicato al mutuo.

Viste le scelte da parte della Banca Centrale Europea per dare stimolo all’economia tramite un impulso di politica monetaria, i tassi derivanti dagli indici interbancari sono crollati e divenuti anche negativi (in alcuni paesi, come la Danimarca, si determina una disfunzione con mutui a tassi negativi).

Solitamente per quanto concerne i due differenti tassi, le banche si rifanno a determinati indici che sono diversi. Il tasso fisso è preconfigurato e non varierà al variare dell’indice, ossia rimarrà tale all’atto della sottoscrizione, oppure seguirà particolari regoli iscritte nel contratto di mutuo.

Il tasso variabile, invece, seguirà sempre l’andamento dell’indice cui si riferisce: questo significa che la rata che andremo a pagare del mutuo, se scegliamo di applicare un tasso variabile, potrebbe modificarsi nel corso del tempo (aumentare, ma anche diminuire).

Ecco quali sono gli indici che solitamente utilizzano rispettivamente i due tassi d’interesse:

  • Tasso Fisso. Indice Interbancario Irs o Euriris. Si utilizza il tasso inerente l’arco temporale corrispondente alla durata del mutuo (decennale, ventennale, etc.).
  • Tasso Variabile. Indice Interbancario Euribor. Si utilizza solitamente il tasso trimestrale, ma è a discrezione dell’istituto.

Mutuo a Tasso Fisso: I Migliori 5

Avendo chiara la differenza tra i diversi tipi di mutuo, i più utilizzati, cerchiamo di capire in questo febbraio 2020 quale risultano essere i migliori 5 mutui in base al tasso fisso e a quello variabile secondo i dati e le informazioni riportate da Mutuionline, il noto sito di comparazione.

L’esempio che vogliamo prendere è spunto diretto dal sito NotizieOra.it. Immaginiamo un esempio pratico che possa definirci una classifica dei mutui a tasso fisso in questo mese di febbraio 2020 inserendo questi dati nel noto comparatore già citato. Nella simulazione del mutuo, abbiamo un lavoratore dipendente 35enne con uno stipendio netto di 1.600€ che vive e lavora nella Capitale, a Roma.

Nel caso dovesse acquistare una casa, un appartamento del valore di 150.000€ chiedendo l’80% del mutuo (quindi 120.000€), questi sarebbero i migliori mutui a tasso fisso (classificati in base al tasso applicato):

  • Banco BPM. Tasso TAN (Tasso Annuo Nominale) 0,96%, TAEG 1,12%: Rata Mensile 549,73€.
  • HELLO! Home. Tasso TAN 1,05%, TAEG 1,20%. Rata Mensile 554,55€.
  • Webank. Tasso TAN 1,14%, TAEG 1,22%. Rata Mensile 559,40€.
  • BNL. Tasso TAN 1,05%, TAEG 1,26%. Rata Mensile 554,55€.
  • Credit Agricole. Tasso TAN 1,13%, TAEG 1,29%. Rata Mensile 558,86€.

Mutuo a Tasso Variabile: I Migliori 5

Nel caso dei mutui a tasso variabile, i tassi d’interesse applicato sono, ovviamente più convenienti. Ricordiamoci comunque che questi varieranno a seconda dell’indice di riferimento e potremmo, un domani, trovarci a pagare molto di più di quanto previsto, ma anche di meno.

Nel caso della simulazione precedente, ovvero la richiesta di un mutuo stavolta a tasso variabile di un lavoratore dipendente che vive e lavora a Roma, guadagna 1.600€ netti al mese per una casa del valore di 150.000€ (mutuo 80% = 120.000€), abbiamo questa classifica nel mese di febbraio 2020 (sempre secondo Mutuionline e in base all’interesse applicato):

  • UBI Banca Mutuo Tasso Variabile Sempre Light. Tasso Variabile TAN 0,65%, TAEG 0,76%. Rata Mensile 533,34€.
  • Unicredit Mutuo Variabile. Tasso Variabile TAN 0,68%, TAEG 0,82%, Rata Mensile 535,02€.
  • Intesa San Paolo Mutuo Domus Variabile. Tasso Variabile TAN 0,60%, TAEG 0,85%. Rata Mensile 530,72€.
  • HELLO! Home Variabile. Tasso Variabile TAN 0,73%, TAEG 0,92%. Rata Mensile 539,49€.
  • BNL Mutuo Variabile. Tasso Variabile TAN 0,73%, TAEG 0,93%. Rata Mensile 537,54€.

Oltre alla classifica stilata, se siete curiosi, potete anche valutare la nuova opportunità: sottoscrivere un mutuo a tasso variabile con CAP, ovvero Rata Protetta (clicca qui per saperne di più). 

Opportunità Prima Casa

Se siete una giovane coppia, un single o se comunque volete accendere un mutuo per acquistare la vostra prima casa, non bisogna dimenticare che anche per questo 2020 lo Stato ha di nuovo prorogato il Fondo di Garanzia grazie al quale potremo ricevere una garanzia statale sul 50% del valore del mutuo.

Oltre a questo, utilizzando il modulo apposito per la domanda e recandoci presso uno degli istituti bancari convenzionati, avremo l’opportunità di acquistare una casa con un mutuo a tasso estremamente agevolato, fermo restando le condizioni e i requisiti necessari. Trovate tutto quanto descritto a questo articolo (clicca qui).